WWW.PDF.KNIGI-X.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Разные материалы
 

«Предварительная информация относительно потребительского кредита, обеспеченного недвижимостью Предварительная информация относительно ...»

Предварительная информация

относительно потребительского кредита,

обеспеченного недвижимостью

Предварительная информация относительно потребительского кредита,

обеспеченного недвижимостью

Для того чтобы заемщик мог сравнить предложения различных кредитных организаций и с учетом всех обстоятельств принять

взвешенное решение о заключении договора займа, банк заблаговременно, до заключения договора займа предоставляет

заемщику Европейский информационный лист стандартной информации. Данная информация дополняет и поясняет Европейский информационный лист стандартной информации и имеет информативное значение. Ее цель – ознакомить заемщика с процессом получения займа, в том числе с тем, что связано с ходатайствованием о займе, обратить внимание на сопутствующие заключению кредитного договора права и обязанности, а также предостеречь заемщика от связанных с взятием займа потенциальных рисков. Заемщик обязуется ознакомиться с преддоговорной информацией (в т.ч. с информационным листом и данной информацией) и учитывать, что в указанных документах не приводится исчерпывающего перечня прав и обязанностей, а также не дается исчерпывающего описания всех сопутствующих взятию займа рисков.

Приведенные в преддоговорной информации условия займа не являются связывающими и на их основании нельзя требовать от банка заключения договора займа. При заключении или изменении договора займа стороны договора займа исходят из того, что зафиксировано в договоре займа.



Заемщик вправе обращаться в банк по вопросам, связанным с условиями договора займа, а также запрашивать информацию и получать дополнительные пояснения как до заключения договора займа, так и во время его действия, связываясь с банком по приведенным в данном документе общим контактным данным или общаясь со своим кредитным управляющим.

Swedbank AS не оказывает услуги кредитного консультирования в значении Закона о кредиторах и посредниках.

Решение о взятии займа принимает заемщик, который на основании предоставленной банком информации и данных предостережений оценивает предлагаемый кредитный продукт и то, насколько условия займа соответствуют его личным интересам, потребностям и финансовой ситуации, и он же отвечает за последствия заключения договора займа.

Сведения о Swedbank AS Зарегистрирован в Коммерческом регистре Эстонии, регистрационный код 10060701 Лицензия: EP-13PO, Эстонская Республика Вид деятельности: совершение банковских сделок

Контактные данные:

Местонахождение: ул. Лийвалайа, 8, 15040 Таллинн, Эстонская Республика Телефон: 631 0310 Электронная почта: info@swedbank.ee Сайт: www.swedbank.ee Банк входит в Союз банков Эстонии: www.pangaliit.ee В своей деятельности банк руководствуется добрыми традициями банковского дела: www.pangaliit.ee

Надзор за банком осуществляют:

Финансовая инспекция Эстонии / ул. Сакала, 4, 15030 Таллинн, телефон 668 0500, электронная почта info@fi.ee, сайт:

www.fi.ee Департамент защиты прав потребителей / адрес ул. Пронкси, 12, Таллинн 10117, телефон 620 1707, электронная почта info@tarbijakaitseamet.ee, сайт www.tarbijakaitseamet.ee СОДЕРЖАНИЕ Предварительная информация относительно потребительского кредита, обеспеченного недвижимостью

Термины

Иллюстративный процесс приобретения жилья

Ответственное кредитование

Риски при взятии займа

Предварительные условия заключения договора займа





Договор займа

Солидарная ответственность заемщиков

Отступление от договора займа

Залог

Ставка самофинансирования

Купля-продажа недвижимой вещи, ипотека

Страхование залогового имущества

Дополнительные обязательства заемщика в связи с залоговым имуществом.......... 9 Передача суммы займа в пользование

Процентная ставка и основы начисления процентов

Первоначальная ставка затратности кредита и общие затраты

Оплата взносов по возврату займа и процентов

График

Наиболее распространенные типы графиков

Досрочный возврат суммы займа

Расходы по договору займа

Изменение договора займа

Дополнительные обязанности заемщика в части информирования

Возможные последствия нарушения договора займа для заемщика

Преодоление платежных затруднений

Отказ от договора займа

Дополнительная информация

Приложение 1. Дополнительная информация о базовом проценте жилищных кредитов Swedbank и займах с фиксированной процентной ставкой

Досрочный возврат в случае займа с фиксированной процентной ставкой................. 16 Приложение 2. Дополнительная информация в связи с поручительством KredEx....... 18 Термины Договор займа – договор займа, заключенный между частным лицом и банком и обеспеченный недвижимостью.

Если, согласно договору займа, заемщиков больше одного, они указываются в текстах договора займа и Типовых условиях договора займа, в Европейском информационном листе стандартной информации, а также в данной информации по отдельности под термином заемщик Банк – Swedbank AS Кредитный лимит – выплачиваемая банком заемщику на основании договора займа максимальная сумма займа в евро; сумма займа – реально выплаченная заемщику банком на основании договора займа денежная сумма Плата за оформление договора – сумма, которую заемщик платит банку за анализ представленного ходатайства о займе, управление денежными средствами, оформление или изменение договора займа Стороны или сторона – банк и заемщик вместе или по отдельности Залоговое имущество – обремененная (обременяемая) ипотекой в пользу банка недвижимость.

KredEx – это целевое учреждение, основанное для обеспечения государством займов для предприятий и жилищных хозяйств.

Иллюстративный процесс приобретения жилья

–  –  –

Ответственное кредитование При предоставлении и изменении кредитов банк следует принципам и требованиям ответственного кредитования. Для этого перед заключением или изменением договора займа банк собирает информацию, которая позволяет оценить кредитоспособность заемщика, в т.ч. то, может ли заемщик исполнять следующие из договора займа закрепленные в договоре займа обязательства.

Банк имеет право получать от заемщика необходимые для оценки кредитоспособности документы и сведения, а также запрашивать дополнительные пояснения о кредитоспособности заемщика и целевом использовании им залога и кредита.

Для того чтобы банк смог как можно более объективно оценить кредитоспособность заемщика и прочие связанные с займом обстоятельства (в т.ч. стоимость залогового имущества), заемщик в связи с ходатайством о займе должен представить банку истинную и полную информацию (в т.ч. о доходах, размере взятых на себя обязательств, финансовом положении и т.п.).

Для оценки кредитоспособности заемщик в числе прочего должен представить банку следующие сведения:

• регулярный доход и его размер;

• источник и размер дополнительного дохода;

• имущественное положение (например, недвижимость, акции);

• имущественные обязательства (например, по выплате содержания, кредитные договоры, следующие из поручительства обязательства, задолженности перед Налогово-таможенным департаментом) и их размер.

Приведенный перечень не является исчерпывающим, и банк при оценке кредитоспособности и залогового имущества может запрашивать у заемщика дополнительные сведения и документы, подтверждающие справедливость данной информации.

Таким документами могут быть, например:

документы, связанные с залоговым имуществом, прежде всего – экспертная оценка рыночной стоимости залогового имущества или калькуляция на строительство и ренованцию и договор на строительство, а также, например, предложение о продаже приобретаемого имущества, разрешение на строительство и эксплуатацию, порядок эксплуатации, договор об установлении права на застройку, договоры, являющиеся основанием для обременения и т.д.)

• выписка со счета в другом банке

• подтверждение другого банка об отсутствии имущественных обязательств

• справка работодателя, например, об отсутствии действующего испытательного срока

• финансовые документы по коммерческой деятельности заемщика, если получаемый в результате нее доход влияет на кредитоспособность заемщика, например решение о выплате дивидендов, отчет за экономический год, баланс и отчет о прибыли

• документы, подтверждающие дополнительные выплаты, например, договор по выплате содержании, договор найма

• калькуляция доходов и расходов предпринимателя – физического лица

• справка на основании данных декларации, поданной в Налогово-таможенный департамент

• фотографии залогового имущества

• прочие документы, которые помогут банку в оценке кредитоспособности.

Для оценки кредитоспособности заемщика банк использует также данные, имеющиеся в его распоряжении, например, обзор прежних займов заемщика, информацию относительно выполнения обязательств по займу.

Кроме того, банк имеет право собирать сведения:

• из открытых источников данных – официальных регистров (например, из крепостной книги) и официальных изданий (например, из «Официального вестника»);

• по возможности из других источников, например, из Krediidiinfo или прочих регистров нарушений платежных обязательств; информацию относительно должников по пособиям на проживание, обнародованную судебными исполнителями, информацию, полученнуюот независимого оценщика недвижимости.

Банк оценивает кредитоспособность заемщика как при выдаче нового займа, так и при каждом внесении изменений в действующий договор займа, кроме случая, когда из закона не следует обязательство по оценке кредитоспособности при изменении суммы займа или ее верхнего предела.

Перед окончательным принятием решения о взятии займа заемщик должен тщательно взвесить все связанные с займом обстоятельства и представленную ему информацию и при необходимости запросить у работника банка пояснения и дополнительную информацию.

Риски при взятии займа При взятии займа заемщик должен учитывать различные возможные риски, описанные как в данном, так и в последующих разделах. Очень серьезным риском при взятии займа является потенциальное снижение платежеспособности заемщика, которое может быть обусловлено сокращением доходов (например, потерей или сменой работы, уменьшением зарплаты, наступлением пенсионного возраста, сокращением прочих учитываемых при оценке платежеспособности доходов) или увеличением расходов (например, ростом стоимости жизни, ростом расходов, связанных с жильем, прибавлением в семье, принятием дополнительных обязательств). В случае если в период выплаты займа заемщик переедет за границу и станет получать зарплату в отличной от евро валюте, следует учесть дополнительные расходы, которые могут сопутствовать обмену валюты и обязательству своевременно вносить взносы по займу в валюте договора займа.

Пример 1 /снижение платежеспособности/: Заемщики взяли жилищный кредит на приобретение дома для семьи. Ежемесячные выплаты по займу в настоящий момент составляют 200 €. Ежемесячный доход семьи в 1200 € распределяется между заемщиками как 800 € и 400 €. Если заемщик, доход которого составляет 800 €, потеряет работу, доходом семьи на неопределенный период останутся 400 €. Платежеспособность семьи существенно снизилась, и при отсутствии накоплений вероятность образования задолженности очень велика.

Пример 2 /снижение платежеспособности/: Заемщик – отец семейства взял жилищный кредит на приобретение дома для семьи.

Ежемесячный доход семьи составляет 1500 €, кредит выплачивается уже много лет, и семья привыкла к ежемесячному платежу в 300 €. В августе у семьи рождается двойня, и в сентябре того же года старший ребенок идет в первый класс. На фоне радостных событий расходы ощутимо увеличиваются. Для предотвращения возникновения платежных затруднений важно планирование расходов.

Пример 3 /когда заемщик отправляется на работу в другую страну/: Заемщик – отец семейства отправляется на работу в Норвегию и получает зарплату в норвежских кронах; заем же следует возвращать в евро. К ежемесячным взносам добавляются расходы на конвертацию норвежских крон в евро.

Кроме того, заемщик должен учитывать, что если его процент по займу не является фиксированным, т.е. меняется, увеличение процентной ставки может повлечь увеличение ежемесячных платежей. Закрепленные в договоре займа соглашения о росте маржи процентной ставки также увеличивают размер ежемесячных платежей.

Пример /увеличение процентной ставки/ Сумма займа – 30 000 евро, срок выплаты – 20 лет, процентная ставка – 6-месячная Euribor + 2% в год. В момент предоставления займа 6-мес. ставка Euribor была на уровне 0,5% в год, т.е. процентная ставка равнялась 2,5% в год. Ежемесячные выплаты по аннуитетному графику составляют 158,97 евро. 6-мес. ставка Euribor в договоре займа меняется каждые 6 месяцев.

Если Euribor за 6 месяцев упадет до 0,1% в год (т.е. падение составит 0,4%), то ежемесячный платеж составит 153,00 евро.

Если Euribor за 6 месяцев вырастет до 1% в год (т.е. рост составит 0,5%), то ежемесячный платеж составит 166,38 евро.

Если Euribor за 6 месяцев вырастет до 2% в год (т.е. рост составит 1,5%), то ежемесячный платеж составит 181,79 евро.

Если Euribor за 6 месяцев вырастет до 3% в год (т.е. рост составит 2,5%), то ежемесячный платеж составит 197,99 евро.

Если Euribor за 6 месяцев вырастет до 5% в год (т.е. рост составит 4,5%), то ежемесячный платеж составит 232,59 евро.

Заемщик должен также учитывать, что при снижении рыночной стоимости предоставленной в качестве залога недвижимости или иного имущества (если стоимости имущества недостаточно для удовлетворения следующих из договора займа требований банка) банк для обеспечения выполнения следующих из договора займа требований может потребовать установления дополнительного залога.

С получением займа могут быть связаны дополнительные расходы- Например,транспортные расходы, которые заемщик должен учитывать при переезде на новое место жительства, а такжеболее высокие коммунальные и административные расходы в новом доме.

Пример 2 /дополнительные расходы/: До настоящего момента заемщик жил в двухкомнатной квартире в центре города, недалеко от места работы; он приобретает в кредит бокс в рядном доме на окраине города. С переездом на окраину у заемщика увеличиваются расходы и на транспорт, и жилье большей площади. Привыкание к новым нагрузкам по платежам потребует времени, и следует быть готовым к временному увеличению расходов.

В случае досрочного возврата займа или его части к возвращаемой сумме добавляются установленные в договоре займа расходы, т.е. банк имеет право требовать компенсации. У займов с нефиксированной, т.е. переменной процентной ставкой размер такой компенсации может составлять до трех месячных сумм процентов, у займов с фиксированной процентной ставкой сумма компенсации может быть больше, если банку наносится больший ущерб. Во избежание неожиданностей, перед заключением договора займа следует тщательно ознакомиться с условиями договора займа и запросить у банка разъяснения. При желании досрочно вернуть заем свяжитесь с банком, чтобы уточнить связанную с возвратом процедуру и точный размер компенсации.

Пример /досрочный возврат/: Заемщик хочет продать принадлежащую ему квартиру и, поскольку покупатель уже имеется, сообщает банку, что сделка по продаже состоится через пять календарных дней. У заемщика имеется заем с остатком 50 000 €, аежемесячные выплаты по процентам составляют 145 €. Заемщик должен учитывать, что при полном досрочном возврате затраты, в соответствии с договором, могут составить около 435 €. Точную сумму рассчитывает работник банка.

Кроме того, необходимо учитывать негативные последствия, если заемщик своевременно не выполняет принятых на себя по договору займа обязательств. Такая ситуация может сложиться при возникновении платежных затруднений, при переводе расчетов в другой банк, а также, например, в ситуации, когда судебный исполнитель арестовывает выплачиваемую по займу сумму из-за задолженности заемщика по выплате прожиточного пособия. При нарушении платежных обязательств банк начинает начислять пеню в соответствии с приведенной в прейскуранте ставкой. Например, по состоянию на 01.01.2016 она составляла 0,022% в день. При нарушении других обязательств банк имеет право требовать уплаты штрафа в установленном в договоре займа размере; кроме того, к невыплаченным суммам могут добавиться расходы на взыскание долга. При преодолении платежных затруднений может появиться необходимость в продаже залогового имущества. В случае неисполнения принятых по договору займа обязательств банк также имеет право отказаться от договора займа, потребовать возврата всей суммы займа и, при необходимости, продажи залогового имущества. В случае отказа от договора займа могут добавиться расходы, связанные с судебным, исполнительным или банкротным производством.

Пример /расходы по исполнительному производству/: Следующее из договора займа требование составляет 20 000 €, в пользу банка установлена ипотека на сумму 26 000 €. Если банк по причине задолженности отказывается от договора займа и в рамках исполнительного производства приступает к продаже имущества, причем имущество продается с аукциона по цене 25 000,00 €, из результатов продажи имущества (т.е. из полученной от продажи суммы) в первую очередь вычитаются расходы на исполнительное производство в размере 3139,16 € (расходы на возбуждение исполнительного производства 15,97 € + налог с оборота + базовая оплата исполнителя 1850,00 € + налог с оборота + доплата за организацию аукциона 750 € + налог с оборота). 20 000 € из итоговой суммы перечисляется банку в покрытие требований по договору займа и 1860,84 € перечисляется клиенту.

Пример /судебные издержки/: Следующее из договора займа требование – 20 000 € (требование растет на величину пени до момента полного исполнения денежных обязательств в соответствии с положением, закрепленным в ч. 1 § 113 Закона об обязательственном праве), взимаемая с должника госпошлина, связанная с подачей иска, составляет 750 €. Если требуется обеспечение иска, то добавляется госпошлина в размере 50 €; если возникнет необходимость в доставке документов через судебного исполнителя, то добавляется еще 42 €, которые также подлежат возмещению заемщиком. Если заемщик берет себе представителя в судебном или исполнительном производстве, он должен учитывать также свои расходы на оплату представителя.

Приведенные примеры отражают не все расходы, которые могут возникнуть в связи с судебным, исполнительным или банкротным делопроизводством.

Возникновение платежных затруднений сопряжено с правом банка передать информацию о задолженности третьим лицам.

Таким лицом может быть, например, администрируемый Krediidiinfo AS Регистр платежных нарушений. Данные передаются в регистр Krediidiinfo AS, если со времени нарушения договора займа прошло более 45 дней, а сумма задолженности составляет не менее 30 евро. Данные более не публикуются, если со времени прекращения нарушения обязательства прошло более 5 лет.

Публикация данных может повлиять на репутацию заемщика в части платежного поведения, а также на возможности получения займов в будущем.

Когда заемщик оценит связанные с займом риски, ему следует тщательно ознакомиться с условиями договора займа, при необходимости пользуясь помощью работника банка.

Предварительные условия заключения договора займа При возникновении желания заключить/изменить договор займа следует обратиться в банк с соответствующим ходатайством.

Предпосылкой для заключения договора займа является открытие/наличие расчетного счета в банке. На расчетный счет перечисляется сумма займа, и с него производится оплата взносов по договору займа. Поскольку банк создал систему дебетования, при поступлении доходов и наличии на расчетном счете достаточной суммы она обеспечивает своевременное исполнение обязательств. Клиенты, которые не пользуются предложенной возможностью, чаще попадают в ситуацию с непродолжительными просрочками, поскольку забывают своевременно сделать перечисления или не учитывают сроки межбанковского движения платежей.

Наличие связанного с договором займа расчетного счета является обязательным до момента полного исполнения следующих из договора займа обязательств.

Если заемщиков несколько, в соответствии с условиями договора займа, все они должны иметь в банке расчетный счет. В договоре займа указывается номер того расчетного счета заемщика в банке (обслуживающий расчетный счет), с которого в первую очередь банк в день платежа снимает платы по договору займа. На этот же расчетный счет перечисляется и сумма займа. Если заемщик после заключения договора желает изменить обслуживающий расчетный счет, ему следует связаться с банком или, при наличии у банка технических возможностей, произвести изменения в интернет-банке.

Заключение договора о телеуслугах обеспечивает детальный обзор следующих из договора займа обязательств и сроков (например, остаток по займу, накопившиеся проценты, размер следующей основной части и процентов, график возврата займа);

кроме того, он позволяет обмениваться с банком информацией и вносить оговоренные изменения в среде самообслуживания банка. Через интернет-банк можно также передавать информацию о процентах по жилищному кредиту в Налогово-таможенный департамент.

Для подписания договора займа в представительстве банка следует взять с собой удостоверяющий личность документ, чтобы работник банка смог надлежащим образом идентифицировать заемщика.

Договор займа Договор займа состоит из подписываемого сторонами договора займа (основные и общие условия договора займа) и Типовых условий договора займа, которые отдельно не подписываются. При подписании договора займа электронно-цифровой подписью подписываются как договор займа, так и типовые условия договора займа. К отношениям, не урегулированным в договоре займа и Типовых условиях договора займа, дополнительно применяются Общие условия банка. Обработка информации, касающейся договора займа и/или Типовых условий договора займа, производится в соответствии с действующими на эстонских предприятиях Swedbank AS «Принципами обработки клиентских данных».

Права и обязанности заемщика и банка зафиксированы в договоре займа и Типовых условиях договора займа, в связи с чем вышеупомянутые документы следует изучить особенно внимательно; при возникновении малейших вопросов и неясностей рекомендуем обратиться за информацией и разъяснениями к представителю банка. Следует также прочесть Общие условия Swedbank и действующие на эстонских предприятиях Swedbank AS Принципы обработки клиентских данных.

Договор займа вступает в силу с момента его подписания. Договор займа, подписанный электронно-цифровой подписью, вступает в силу при выполнении установленных в договоре займа условий. Банк рекомендует заемщику сохранить виртуальный контейнер, содержащий договор займа с электронно-цифровой подписью и Типовыми условиями договора займа, на своем личном компьютере.

Солидарная ответственность заемщиков Если в договоре займа больше одного заемщика, то они несут перед банком солидарную ответственность за исполнение следующих из договора займа (в том числе, из типовых условий договора займа) обязательств, т.е. банк вправе требовать полного или частичного исполнения обязательств от всех заемщиков совместно, либо от каждого, либо от кого-нибудь из них. Этими обязательствами, помимо обязательства уплаты взносов по возврату суммы займа и процентов, являются, например, обязательство по страхованию залогового имущества и сопутствующее ему обязательство по уплате страховых взносов (перечень обязательств не является исчерпывающим).

Отступление от договора займа Заемщик имеет право без объяснения причин отступиться от договора в течение 7 дней. Срок отступления начинает отсчитываться от даты вступления в силу договора займа, и заявление об отступлении должно быть сделано до наступления указанного выше срока. При отступлении следует незамедлительно, не позднее чем в течение 30 дней вернуть сумму займа и уплатить накопившиеся на момент возврата проценты. Если заемщик в течение указанного срока заем не вернул, считается, что он не отступился от договора займа.

Пример /отступление от договора займа/: В качестве процентов за один день в договоре займа указана сумма в 5 евро. Заемщик получил заем на 2-й день после вступления договора займа в силу,подает заявление об отступлении на 7-й день и возвращает заем и накопившиеся проценты на 10-й день с момента подачи заявления. Точную сумму процентов вычисляет работник банка, но заемщик может произвести предварительные расчеты, умножив проценты за один день на количество дней, в течение которых заем был в его распоряжении (5 евро 15 дней = 75 евро).

Залог Банк выдает долгосрочные займы под залог находящейся в Эстонии недвижимости (т.е. застроенный участок, квартирная собственность, право застройки, право квартирной застройки). Заемщик обязуется до заключения договора займа и совершения нотариальной сделки проинформировать банк обо всех наложенных на залоговое имущество обременениях (в т.ч. о договорах найма) и ограничениях, а также о связанных с залоговым имуществом незавершенных судебных спорах. Для определения рыночной стоимости залогового имущества заемщик должен также представить банку экспертную оценку, которая отвечает действующим стандартам оценивания и составлена акцептируемым банком бюро недвижимости. В зависимости от типа залогового имущества и пожеланий клиента оценку рыночной стоимости залогового имущества имеет право дать и сам банк. Банк вправе установить срок действия данной (в т.ч. экспертной) оценки рыночной стоимости залогового имущества.

Если в качестве залога хотят установить ипотеку на мыслимую долю недвижимого имущества, то будет обязательным наличие внесенного в крепостную книгу на признаваемых банком условиях порядка пользования ею совладельцами или его установление (или разделение недвижимости / формирование квартирных собственностей) на удовлетворяющих банк условиях.

При выдаче займа банк берет за основу ставку признания залогового имущества. Ставка признания залогового имущества – это процент рыночной стоимости залогового имущества, в объеме которого банк согласен предоставить заем под соответствующее залоговое имущество. Ставка признания зависит от возраста, состояния, местоположения залогового имущества и прочих условий. В общем случае на момент принятия решения о выдаче займа допускается ставка признания залогового имущества займа в размере до 85% от рыночной стоимости залогового имущества на единицу залога. В Европейском информационном листе стандартной информации и в договоре займа указывается оценочная стоимость залога. Банк указывает в договоре займа предполагаемую стоимость залогового имущества, беря за основу акцептируемый банком документ (например, акцептированная банком письменная оценка эксперта бюро недвижимости или оценка банка) или информацию, позволяющую установить стоимость залогового имущества. При финансировании строительства предполагаемой стоимостью залогового имущества является ее рыночная стоимость по завершении строительных работ (будущая рыночная стоимость). В случае внесения изменений в условия договора займа предполагаемой стоимостью залогового имущества является последняя известная акцептированная банком стоимость. В информационном листе указывается также максимально возможная сумма займа под залог этой недвижимости, рассчитанная исходя из предположения, что указанная недвижимость обеспечивает только данный заем.

На стоимость залогового имущества влияют, кроме прочего, следующие обстоятельства: имеется ли для расположенного на участке недвижимости строения разрешение на эксплуатацию, осуществлялось ли строительство на основании разрешения на строительство, обременено ли имущество договорами, являющимися основанием для возникновения прав у третьих лиц (например, договором найма) и т.п. При покупке имущества для заемщика является важным осмотр имущества на месте, может потребоваться также составить подтверждающий завершение строительных работ документ, если это предусмотрено условиями договора займа.

Заем может обеспечиваться несколькими залогами, если стоимости одного имущества недостаточно, чтобы обеспечить всю сумму займа. Имущество третьих лиц банк в качестве залога, как правило, не принимает.

Банк вправе требовать после заключения договора займа дополнительного залога в том случае, если рыночной стоимости залоговогоимущества недостаточно для удовлетворения следующих из договора займа требований банка (в т.ч. если залоговое имущество сдается в аренду или в наем в нарушение условий договора займа или наступает страховой случай, при котором страховое возмещение не выплачивается), на залоговое имущество налагается взыскание или выявляется недействительность залога – если в таком случае банк и заемщик в течение 20 банковских дней не достигают договоренности в отношении дополнительного залога, то банк вправе отказаться от договора.

Если заемщик желает изменить условия уже заключенного договора займа (например, ходатайствует о дополнительной сумме, о платежном отпуске), то банк вправе при необходимости потребовать установления дополнительного(-ых) залога(-ов) и/или представления нового акта оценки рыночной стоимости имеющегося залогового имущества.

Ставка самофинансирования Суммой самофинансирования заемщик должен обладать не позднее того дня, когда заключается нотариальная сделка куплипродажи недвижимости и сделка обременения ипотекой. Об условиях уплаты суммы самофинансирования банк и заемщик договариваются до совершения нотариальной сделки. В банк необходимо сообщить источник средств самофинансирования (сбережения заемщика, средства, полученные от продажи имеющегося имущества, и т.п.), чтобы обеспечить соответствие оценки кредитоспособности заемщика требованиям ответственного кредитования. Банк не признает самофинансирования в виде рассроченного платежа продавцу.

Если, кроме покупаемого объекта, банку предлагают в качестве залога другую недвижимость, рыночной стоимости которой достаточно для самофинансирования, то банк может предоставить заем и в размере всей стоимости приобретения.

Купля-продажа недвижимой вещи, ипотека Сделки купли-продажи недвижимой вещи и установления ипотеки совершаются у нотариуса. Для лучшего представления о сделке заемщик может получить предварительную консультацию по ней у совершающего сделку нотариуса. Расходы на приобретение и регистрацию недвижимости зависят от структуры сделки и в точности банку не известны, при необходимости информацию относительно их величины можно получить у нотариуса, удостоверяющего сделку, до заключения сделки.

Если целью займа является покупка недвижимости, то у нотариуса обычно одновременно оформляется как сделка купли-продажи, так и обременение приобретаемого имущества ипотекой в пользу банка. Сумма ипотеки должна превышать сумму обеспечиваемых обязательств по меньшей мере в 1,3 раза, чтобы обеспечить, кроме суммы займа, и побочные требования (проценты, пеню, штрафы и т.д.), а также оплату возможных расходов, связанных с судебным, банкротным или исполнительным производством.

Банк акцептирует ипотеку лишь в случае, если при ее установлении оговорено обязательство подчинения немедленному принудительному исполнению. Это значит, что при отказе от договора займа банк может обратиться со своими требованиями непосредственно к судебному исполнителю и начать принудительное исполнение без признания своего требования в суде.

Если объектов залогового имущества по кредиту несколько, то имеется возможность обременения их общей ипотекой, совокупная сумма которой равна по меньшей мере 1,3 суммы обеспечиваемых обязательств. Если по каждому объекту имущества устанавливается отдельная ипотека, то при установлении ипотек следует учитывать рыночную стоимость конкретного залогового имущества.

При установлении ипотеки в нотариальном бюро банк и собственник залогового имущества договариваются относительно размера обеспечительного соглашения по ипотеке, т.е. выполнение чьих и каких обязательств обеспечивается недвижимостью.

Устанавливаемая ипотека может обеспечивать все имеющиеся и/или потенциальные обязательства либо только одно или несколько конкретных обязательств. Когда договор обеспеченного ипотекой займа будет прекращен, погашать ипотеку не обязательно – ею можно воспользоваться для взятия займов в будущем, если формулировка залогового соглашения это позволяет. При возникновении вопросов можно проконсультироваться у нотариуса.

Если залоговое имущество принадлежит к совместному имуществу супругов, то при установлении ипотеки у нотариуса необходимо присутствие обоих супругов. Для установления ипотеки могут потребоваться и дополнительные согласия (например, согласие суда в отношении имущества, принадлежащего несовершеннолетним). Подробности сделки необходимо выяснить у нотариуса до ее совершения.

Ипотека, в т.ч. сумма ипотеки, вносится в крепостную книгу после оплаты заемщиком расходов по установлению ипотеки (нотариальный сбор, государственная пошлина). Сумма займа выплачивается в соответствии с условиями договора займа после того, как в крепостную книгу будет внесена запись о регистрации сделанного в нотариальном бюро заявления о внесении ипотеки и при условии, что в крепостной книге не зарегистрировано других заявлений, о которых стороны ранее не были осведомлены (или которые ранее не были акцептированы сторонами).

Страхование залогового имущества При заключении договора страхования нужно сообщить страховщику, что вещь, являющаяся объектом страхования, обременена ипотекой в пользу банка. В таком случае банк указывается в договоре страхования как привилегированная сторона, что при наступлении страхового случая дает ему право на получение страховой компенсации. В случае если банк согласен с восстановлением поврежденного или разрушенного строения или строений за счет страховой компенсации, банк отказывается от выплаты ему страховой компенсации.

Заемщик обязан застраховать залоговое имущество на установленных в договоре займа условиях и представить банку подтверждающие страхование документы в течение 1 недели с момента заключения договора об установлении залога (т.е.

договора об установлении ипотеки). Если недвижимость была заложена в пользу банка еще до заключения договора займа, то подтверждающие страхование документы следует представить в банк в течение 1 недели после вступления в силу договора займа. Если на обремененной залогом недвижимости располагается жилой дом в стадии строительства, то заемщик обязуется застраховать вышеуказанную вещь и представить банку удостоверяющие страхование документы в течение 1 (одной) недели после закрытия коробки строящегося жилого дома. Коробка жилого дома считается закрытой, если у жилого дома имеются стены, двери и окна, а также крыша.

Заемщик обязуется обеспечивать действительность договора страхования до исполнения всех следующих из договора займа обязательств.

Если заемщик не выполняет своего обязательства по страхованию недвижимости, являющейся залогом по договору займа, или не обеспечивает действительность договора страхования до исполнения всех следующих из договора займа обязательств, банк вправе оштрафовать заемщика в установленных в договоре займа порядке и размере и/или застраховать являющуюся залогом недвижимость вместо заемщика. В случае если банк страхует залоговое имущество вместо заемщика, последний обязан возместить банку все расходы по заключению договора страхования (в т.ч. страховые взносы). Если заемщик не является собственником залогового имущества, заемщику следует договориться с собственником залогового имущества, обязательство по страхованию для которого следует из договора об установлении ипотеки, о заключении договора страхования. Застрахованным может быть и третье лицо. Вне зависимости от вышеуказанного, страхование залогового имущества и предоставление банку подтверждающих страхование документов является следующей из договора займа обязанностью, в первую очередь, заемщика.

Уклонение от страхования недвижимости, являющейся залогом по договору займа, является также одним из оснований для отказа от договора займа.

Дополнительные обязательства заемщика в связи с залоговым имуществом Заемщик обязуется предварительно в письменном виде согласовывать с банком заключаемые в отношении залогового имущества договоры, такие как договоры купли-продажи, договоры об установлении ипотеки, договоры обмена и дарения и т.д., за исключением договоров аренды или найма. Заключаемые в отношении залогового имущества договоры аренды и найма должны соответствовать рыночным и законодательным требованиям, причем заключением этих договоров нельзя уменьшать стоимость залогового имущества или иным образом нарушать права банка. В случае если залогом является поручительство KredEx, то при заключении договоров следует учитывать залоговое имущество с дополнительными ограничениями (читайте об этом в приложении № 2 к настоящему документу). За неисполнение указанных обязательств и условий банк вправе оштрафовать заемщика в зафиксированных в договоре займа порядке и размере и/или отказаться от договора займа.

Если заемщик желает во время действия договора займа продать залоговое имущество, он должен предварительно проинформировать об этом банк. Банк информирует клиента об условиях, касающихся необходимого для сделки по продаже погашения ипотеки и досрочного возврата суммы займа. Сделка по продаже совершается при участии представителя банка. За счет поступающих от продажи сумм исполняются требования банка в соответствии с положениями договора займа и соглашения о погашении ипотеки.

Передача суммы займа в пользование Заемщик обязан использовать сумму займа по указанному в договоре займа назначению, если таковое указано, и банк вправе потребовать представления подтверждающих это дополнительных документов. При нецелевом использовании суммы займа банк вправе оштрафовать заемщика и/или досрочно отказаться от заключенного с заемщиком договора займа.

Банк выплачивает сумму займа или ее часть в течение 3 (трех) банковских дней после отдачи заемщиком банку распоряжения в акцептируемой банком форме и представления документов (договоры, счета), подтверждающих основание и содержание платежа, при условии, что договор установления залога заключен в пользу банка и на установленных банком условиях (требуемые банком условия можно посмотреть в разделе о залоге), оплачены расходы по установлению залога (государственная пошлина и нотариальный сбор), договор установления залога представлен в предусмотренный регистр (в крепостной отдел), и платеж соответствует цели использования лимита займа.

Заемщик может получить лимит займа в свое пользование только в течение указанного в договоре займа срока; в соответствии с положениями договора займа, лимит займа можно получить в пользование как полностью (например, если целью использования лимита займа является покупка квартирной собственности), так и по частям (например, если целью использования лимита займа является строительство жилья). При выплате лимита займа по частям следует при необходимости предъявлять банку промежуточные оценки, подтверждающие рост рыночной стоимости возводимого имущества. В зависимости от конкретного связанного с займом проекта банк может установить дополнительные предварительные условия для предоставления в пользование лимита займа, которые фиксируются в договоре займа как особые условия (например, обязательство до предоставления в пользование лимита займа прекратить какой-либо ранее заключенный с банком договор займа). Если оговоренный срок предоставления лимита займа в пользование прошел, а сумма займа или ее часть еще не взята в пользование, следует внести соответствующее изменение в договор займа и оплатить плату за оформление договора по внесению изменений.

Процентная ставка и основы начисления процентов Проценты – плата, уплачиваемая заемщиком банку за пользование суммой займа. Указываемая в договоре зама процентная ставка состоит из базовой процентной ставки и маржи.

При начислении процентов банк исходит из действительного числа дней в календарном месяце и из 360-дневного года. Заемщик уплачивает банку проценты с невозвращенной суммы займа на основе процентной ставки по договору займа. Банк начинает начисление процентов со дня передачи суммы займа или ее части в пользование заемщику.

Базовая процентная ставка соответствует, как правило, Euribor за 6 месяцев (плавающая процентная ставка).

Информация о других базовых процентных ставках содержится в приложении к настоящему документу.

Euribor – общеевропейская межбанковская процентная ставка, которой управляет, размер которой назначает и публикует которую Европейский институт денежных рынков (European Money Markets Institute) либо другая официальная организация-В дни изменения базовой процентной ставки банк фиксирует новую базовую процентную ставку, исходя из Euribor соответствующих месяцев, опубликованной в день изменения на сайте вышеупомянутой организации. Если в день изменения базовой процентной ставки публикации EURIBOR нет, применяется последняя опубликованная ставка EURIBOR соответствующих месяцев. Данные относительно величин Euribor доступны также на домашней странице банка (www.swedbank.ee). Если Euribor не публикуется два месяца подряд до изменения базовой процентной ставки, то банк имеет право в одностороннем порядке заменить Euribor и установить новую базовую процентную ставку согласно договору, принципы и методы расчета которой наиболее близки Euribor.

Привязанная к Euribor процентная ставка, согласно договору займа, изменяется каждые 6 месяцев, в результате чего процентная ставка повышается или понижается. Банк не предуведомляет заемщика об изменениях базовой процентной ставки. После изменения базовой процентной ставки банк составляет для заемщика новый график платежей и передает его ему согласованным в договоре займа способом (самый простой и быстрый для заемщика способ увидеть новый график платежей – зайти в интернетбанк Swedbank).

Если ставка Euribor становится отрицательной, по договору займа она считается равной нулю.

Процентная маржа – фиксированная (неизменная) часть процентной ставки, добавляемая к базовой ставке. Процентная маржа для каждого клиента рассчитывается отдельно. Процентная маржа зависит от платежеспособности, залога, прежнего платежного поведения и самофинансирования. Если заемщик хочет изменить условия договора займа (например, ходатайствует о дополнительной сумме или платежном отпуске), банк может изменить процентную маржу.

Первоначальная ставка затратности кредита и общие затраты Помимо процентной ставки, в Европейском информационном листе стандартной информации о потребительском кредите и в договоре займа указывается также первоначальная ставка затратности кредита, которая показывает заемщику годовую нагрузку платежами, сопряженными с пользованием лимитом займа. Это один из показателей, на основании которых заемщик может сравнить различные предложения и принять решение в отношении заключения договора займа. Ставка затратности кредита

– это общие затраты заемщика по кредиту, выраженные в виде годовой процентной ставки от лимита займа. Общие затраты включают все известные банку расходы, которые заемщикдолжен нести в связи с договором займа и которые известны банку.

Сюда не входят платежи, совершаемые заемщикомв связи с нарушением договора займа (например, пеня, штраф и т. п.) и расходы на страхование или установление залога.. Расходы на оценку залогового имущества идут в счет общей затратности кредита в случае, если оценку дает банк.

Оплата взносов по возврату займа и процентов Если заемщик обязан одновременно уплатить банку разные суммы, следующие из договора займа, то уплаченными считаются в первую очередь расходы по взысканию задолженности, затем не уплаченные в срок взносы по возврату займа, затем не уплаченные в срок проценты согласно их временной очередности начиная с более ранних задолженностей, затем пеня, штрафы и иные платежи.

Все платежи по договору займа (в том числе, частичные платежи в счет суммы займа и выплата процентов) подлежат уплате в евро. Банк списывает сумму подлежащих оплате платежей в день платежа с указанного в договоре займа первым (или с указанного в заявлении об изменении) расчетного счета. Если на вышеуказанном расчетном счете отсутствует подлежащая уплате сумма, банк снимает указанную сумму с другого расчетного счета (с других расчетных счетов) заемщика (заемщиков) в банке.

Другие счета, например т.н. обслуживающие, не должны дебетоваться на сумму платежей в день платежа. Для заемщика это может привести к обязанности уплаты пени, поскольку он не выполняет взятое на себя по договору займа обязательство в день платежа держать на т.н. обслуживающем счете достаточную сумму денег.

Если на расчетном(ых) счете(ах) заемщика в дни совершения платежа отсутствует достаточное количество средств в евро, то банк вправе снять суммы в других валютах,, сконвертировав необходимую сумму за счет заемщика по безналичному курсу купли-продажи валюты, действующему в банке на момент конвертирования. Если на расчетном счете (расчетных счетах) заемщика (заемщиков) имеются суммы в разных валютах, то порядок конвертирования валют определяет банк. Информацию о курсах купли-продажи валюты можно получить: на сайте www.swedbank.ee; в залах обслуживания банка;

по телефону в службе поддержки клиентов (номер службы 6 310 310).

График Заемщик обязуется ежемесячно уплачивать банку проценты и частичные платежи по возврату займа (за искл. периода, когда заемщику предоставлен платежный отпуск по основной части займа или по основной части и процентам). В графике приведены размеры и количество подлежащих уплате заемщиком банку возвратных платежей по займу и процентов. График имеет информативное значение. Соотношение между суммой возврата займа и процентами в ежемесячном платеже зависит от условий графика, или типа графика. Во время действия договора займа банк предоставляет заемщику график бесплатно. Заемщик может ознакомиться с графиком в интернет-банке Swedbank. По ходатайству заемщика банк может отправить ему график традиционной или электронной почтой.

Банк составляет график в течение максимум 2 (двух) банковских дней после выплаты суммы займа или её части заемщику и/или после каждого изменения процентной ставки. Банк передает график заемщику (если заемщиков более одного, то указанному в договоре займа первым заемщику в течение 7 (семи) банковских дней, отправив на адрес традиционной или электронной почты, указанный в договоре займа или в более позднем письменном извещении, либо через Интернет-банк Swedbank. Если заемщик не получает график в течение указанного срока, он извещает об этом банк. При получении соответствующего извещения банк высылает график снова. Наиболее быстрый и удобный способ увидеть график – зайти в интернет-банк Swedbank.

Заемщик обязуется своевременно уплачивать взносы по возврату займа и проценты также в случае, если он не получил график.

Наиболее распространенные типы графиков Аннуитетный платеж: ежемесячный платеж, подлежащий оплате заемщиком банку (сумма возврата по займу и процента), равный до конечного срока возврата займа, за исключением последнего платежа по графику, который отличается от других по причине округления. Платеж, ежемесячно подлежащий уплате по графику, составленному после каждого дня изменения процентной ставки, отличается от ежемесячно подлежащего уплате платежа, приведенного в первом графике, составленном после выплаты суммы займа, из-за изменения платежа по процентам, обусловленного изменением процентной ставки.

Равные выплаты основной части: подлежащая ежемесячной уплате заемщиком банку сумма возврата займа, равная до конечного срока возврата займа, за исключением последнего платежа по графику, который отличается от других по причине округления.

Досрочный возврат суммы займа Заемщик вправе вернуть сумму займа или ее часть досрочно, но банк вправе потребовать возмещение в покрытие связанных с досрочным возвратом расходов, т.е. плату за досрочный возврат, методика начисления которой зависит от типа процентной ставки по займу (фиксированная или плавающая процентная ставка), а также от того, обеспечен ли заем ипотекой на недвижимость.

Для досрочного возврата заемщику нужно обратиться с соответствующим пожеланием в банк либо, при наличии у банка технических возможностей, сумму займа или ее часть заемщик может вернуть посредством интернет-банка.

Принципы расчета платы за досрочный возврат и его точные условия приведены в договоре займа и в Типовых условиях договора займа.

В случае обеспеченных ипотекой договоров займа с плавающей процентной ставкой при досрочном возврате суммы займа заемщик должен уплатить банку плату за досрочный возврат, размер которой равен сумме процентов за три месяца, начисленной от возвращаемой суммы займа или ее части на основе действующей на день возврата процентной ставки по договору займа.

Если заемщик предуведомит банк о своем желании вернуть заем или его часть по меньшей мере за 3 (три) месяца и вернет сумму займа или ее часть по прошествии 3 (трех) месяцев в течение 10 (десяти) банковских дней, заемщик не обязан платить плату за досрочный возврат. Трехмесячный период банк начинает исчислять со дня получения от заемщика соответствующего письменного ходатайства.

Плату за досрочный возврат заемщик уплачивает в день досрочного возврата банку суммы займа или её части.

В случае не обеспеченных ипотекой договоров принципы начисления платы за досрочный возврат могут отличаться от вышеприведенных, они приведены в договоре займа и в Типовых условиях договора займа.

Расходы по договору займа Все расходы по договору займа оплачивает заемщик.

Потенциальными расходами по договору займа (помимо обязанности платить проценты по утвержденной в договоре займа ставке) для заемщика являются:

• плата за заключение договора займа (может включать плату за оценку банком рыночной стоимости залогового имущества);

• плата за заключение соглашения об изменении договора займа (может включать плату за оценку банком рыночной стоимости залогового имущества);

• плата за оценку залогового имущества, которую взимает бюро недвижимости за составление экспертной оценки исходя из своего прейскуранта;

• дополнительная плата, если банк в отношении залога согласен на ставку признания выше обычной;

• нотариальный сбор за установление или изменение залога;

• госпошлина за внесение записей в крепостную книгу или их изменение;

• расходы, связанные со страхованием;

• пеня и/или штраф и/или расходы на производство по делу, если заемщик не выполняет следующие из договора займа обязательства, в т.ч. не уплачивает банку страховые взносы по залоговому имуществу, если заемщик обязан платить страховые платежи банку;

• расходы по отказу от договора займа (информацию можно найти в главе «Отказ от договора займа»);

• расходы в связи с конвертацией валюты в случае, если на расчетном счете (расчетных счетах) заемщика (заемщиков) в дни платежа недостаточно средств в валюте соответствующего платежа. В этом случае банк вправе снять суммы в других валютах, конвертируя необходимую сумму за счет заемщика по безналичному курсу купли-продажи валюты, действующему в банке на момент конвертирования;

• прочие расходы в связи с исполнением договора займа и связанных с ним договоров.

Заемщику следует понести расходы в связи с установлением рыночной стоимости залогового имущества. Прейскуранты акцептированных банком бюро недвижимости можно найти на сайтах соответствующих бюро недвижимости. Если оценку предлагаемой в качестве залога недвижимости осуществляет банк, плата за оценку банком будет включена в плату за оформление договора. Размеры платы оценку со стороны банка зафиксированы в прейскуранте банка.

При заключении или изменении договора займа у заемщика возникает обязательство уплатить банку плату за оформление договора в сумме, зафиксированной в договоре займа или соглашении о его изменении. Уплата платы за оформление договора производится в согласованном порядке. С прейскурантом банка можно ознакомиться на сайте www.swedbank.ee.

Банк вправе при заключении и/или изменении договора займа, помимо платы за оформление договора, затребовать доплату за принятие на себя дополнительного риска в отношении залогового имущества, т.е. за то, что банк согласен финансировать ставку признания залогового имущества выше обычной.

Заемщик оплачивает все расходы по исполнению договора займа и связанных с ним договоров, в т.ч. расходы на установление залога в пользу банка, переоформление, погашение и/или отчуждение (например, нотариальный сбор, государственная пошлина) и страхование. Размеры нотариальных сборов и госпошлин устанавливаются соответствующими законами. Дополнительную информацию о размерах нотариальных сборов можно получить по адресу www.notar.ee или в нотариальном бюро, где совершается сделка; дополнительную информацию о размерах госпошлин можно получить из Закона о государственной пошлине, который находится по адресу www.riigiteataja.ee.

Пример /относительно расходов на установление ипотеки/: Если заемщик берет в банке заем на сумму 50 000 евро и на залоговое имущество устанавливается ипотека на сумму 65 000 евро, то за установление ипотеки заемщик вносит плату за услуги нотариуса в размере 177,84 евро и госпошлину в размере 48 евро. К вышеуказанным суммам прибавляются еще платы за услугу изготовления нотариусом копий договора залога (приблизительно 20 евро).

Расходы по страхованию обремененной по договору займа залогом недвижимости составляют приблизительно 1 (один) % в год от восстановительной стоимости обремененной залогом вещи.

Изменение договора займа Изменение условий договора займа осуществляется по взаимной договоренности заемщика и банка. При наличии у банка технических возможностей согласованные условия договора займа можно изменять посредством интернет-банка. Если заемщик хочет внести какие-либо изменения в договор займа, то банк вправе предъявить к изменению договора займа свои условия.

Только тогда, когда все стороны, в т.ч. заемщики между собой, придут к удовлетворяющему все стороны соглашению, происходит изменение договора займа.

При изменении договора займа могут измениться и общие или Типовые условия договора займа, поэтому изменения в договоре займа и Типовые условия нужно тщательно перечитывать, а при возникновении малейшего вопроса или неясности рекомендуем запрашивать у представителя банка информацию или разъяснения. В случае изменения договора займа заемщик должен учитывать различные потенциальные расходы (в т.ч. плату за заключение соглашения о внесении изменений) и возможность повышения процентной ставки по договору займа.

В случае отчуждения приобретенного за счет займа имущества и приобретении нового имущества обычно заключается новый договор займа.

Банк вправе вносить изменения в договор займа и/или в Типовые условия договора займа в одностороннем порядке, если изменятся правовые нормы, которые регулируют отношения, следующие из договора потребительского кредита или другого договора займа и/или Типовых условий договора займа, и внесение изменений в договор займа и/или Типовые условия договора займа обосновано приведением в соответствие с правовыми нормами. Банк заранее уведомляет заемщика о соответствующих изменениях.

Дополнительные обязанности заемщика в части информирования

Заемщик уведомляет банк в течение 5 (пяти) банковских дней, если:

• изменились личные данные, место жительства и/или другие контактные данные заемщика;

• произошел страховой случай с залоговым имуществом;

• выявились права третьих лиц в отношении обремененной залогом вещи, на нее наложен арест или обращено взыскание;

• произошли события, которые подвергают угрозе надлежащее исполнение договора займа со стороны заемщика. Такими случаями могут быть, например, лишение работы, понижение заработной платы, длительная болезнь, предъявление заемщику требований третьими лицами и т.п.

Если данные заемщика верны и актуальны, информация поступает к нему своевременно. Связанные с залогом изменения очень важны для банка, поскольку могут повлиять на стоимость залогового имущества (см. также «Установление дополнительного залога») Возможные последствия нарушения договора займа для заемщика Если на указанном в договоре займа расчетном счете в срок уплаты платежей (за исключением процентов), подлежащих уплате по договору займа, отсутствуют денежные средства в размере подлежащей уплате суммы, банк вправе начать исчисление пени с недостающей суммы начиная со дня, следующего за вышеуказанным сроком, на основании ставки, зафиксированной в прейскуранте банка. Начисление пени прекращается в день полной уплаты сумм, подлежащих уплате.

Банк вправе начислять пеню и на не уплаченные ему страховые платежи по залоговому имуществу в случае, если заемщик обязан платить страховые платежи банку.

Размер ставки пени зафиксирован в прейскуранте банка.

Если заемщик своевременно не уплатит сумму займа и/или проценты, просрочит оплату более чем на 20 (двадцать) календарных дней и банк пришлет заемщику повторное напоминание, то он обязан по требованию банка уплатить плату за связанное с задолженностью производство в соответствии с прейскурантом банка.

Банк вправе вносить в прейскурант изменения с предуведомлением за один месяц в предусмотренном Общими условиями банка порядке.

В случае нарушения установленных договором займа обязательств или одного из них банк вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере до 2% от невозвращенной банку суммы займа на основаниях и в порядке, предусмотренных договором займа.

Банк может потребовать уплаты указанного выше штрафа, если заемщик нарушил следующие условия договора займа:

• заемщик предварительно не согласовал с банком договор купли-продажи, дарения и.или т. п. договор;

• сдал залоговое имущество в наем или аренду, нарушив условия договора займа;

• заемщик не проинформировал банк в установленном договором займа порядке о правах третьих лиц на залоговое имущество, об аресте залогового имущества или о наложенном на него взыскании;

• заемщик не выполнил обязательства страхования залогового имущества на оговоренных в договоре займа условиях и обязательство извещения банка о страховом случае;

• заемщик использовал сумму займа не по указанному в договоре займа назначению, если в договоре займа указано назначение;

• если доходы заемщика поступают не в банк, заемщик не держал на расчетном счете денежные средства в размере удвоенной суммы месячного платежа;

• заемщик не согласовал предварительно с банком взятие обязательства по займу и/или иного имущественного обязательства у третьего лица, если принимаемое обязательство или общая сумма обязательств образуют более 10 (десяти) % от лимита займа или находящейся в пользовании заемщика суммы займа (предполагается, что весь лимит выбран);

• заемщик нарушил указанные в договоре займа особые условия.

Уплата платы за производство по задолженности, пеней и/или штрафа не освобождает заемщика от выполнения обязательства (обязательств), следующего (следующих) из договора займа. Если заемщик не платит следующие из договора займа платежи в оговоренные сроки, банк передает информацию о задержках оплаты в Регистр платежных нарушений (например, в Krediidiinfo). Заемщик должен учитывать, что просрочка оплаты в будущем может затруднить получение займов как в банке, так и у других займодателей и/или повлиять на условия выдаваемых ему займов.

Преодоление платежных затруднений При возникновении платежных затруднений во избежание задержки платежей по кредиту полезно незамедлительно обратиться в банк, потому что:

• при предупреждении проблем потенциальные расходы будут меньше (платы за оформление договора, платы за производство по делу, платы судебным исполнителям и т. д.);

• история платежного поведения сильно влияет на условия будущего займа;

• возможно, банк даст заемщику возможность отсрочки платежей по кредиту, предоставив платежный отпуск. Это позволяет заемщику сосредоточиться на решении проблемы, вызвавшей платежные затруднения (например, на поиске работы).

Для клиентов, испытывающих платежные затруднения, Банк создал специальную интернет-страницу www.swedbank.ee/ rahaasjadkorda. Также в части сайта банка, предназначенной для частных лиц, в разделах «Кредит», «Лизинг», «Кредитная карточка» находится информация «Решения в случае платежных затруднений». В ней можно найти предлагаемые банком решения по преодолению платежных затруднений, советы по составлению предварительного бюджета, рекомендации по экономии на расходах и много другого полезного.

На созданном Финансовой инспекцией сайте www.minuraha.ee/makseraskused найдутся рекомендации и контакты для людей, испытывающих платежные затруднения.

Отказ от договора займа Реализация залога по договору займа по инициативе банка производится в случае, если заемщик не выполняет согласованных в договоре займа условий, и банк и заемщик не достигают удовлетворяющей обе стороны договоренности в части выполнения обязательств, по причине чего банк вынужден отказаться от договора займа. Банк вправе отказаться от договора займа на основаниях и в порядке, предусмотренных договором займа.

Банк вправе отказаться от договора займа и востребовать с заемщика невозвращенную сумму займа, неуплаченные проценты, плату за оформление договора, пени, штрафы и другие требования, следующие из договора займа и Типовых условий договора займа, в течение 20 (двадцати) банковских дней после получения соответствующего извещения от банка, если:

• заемщик представит в заявлении о получении займа или в иных предоставленных банку документах (в т.ч. в извещениях и справках) банку ложную существенную информацию;

• заемщик не выполнит надлежащим образом следующие из договора займа платежные обязательства (в т.ч. полностью или частично просрочил уплату 3 (трех) последовательных взносов по сумме займа и/или платежей по процентам и не ликвидирует задолженность также по прошествии 2 (двух) недель после получения от банка соответствующего требования), или не уплатит пеню;

• заемщик нарушит обязательство по страхованию;

• заемщик использует сумму займа не по назначению;

• прекратится поступление на расчетный счет в банке регулярных доходов заемщика, на основании которых определялся лимит займа;

• заемщик не выполнит установленное договором займа обязательство информирования;

• заемщик предварительно не согласует с банком взятие обязательства по займу и/или иного имущественного обязательства у третьего лица, если принимаемое обязательство или общая сумма обязательств образуют более 10 (десяти) % от лимита займа или находящейся в пользовании заемщика суммы займа (предполагается, что весь лимит выбран);

• заемщик не выполнит надлежащим образом одно или несколько обязательств, установленных в особых условиях договора займа;

• рыночная стоимость обремененной залогом вещи уменьшится настолько, что ее станет недостаточно для удовлетворения следующих из договора займа требований банка (например, залоговое имущество в нарушение условий договора займа сдано в аренду или в наем либо произойдет страховой случай, при котором страховое возмещение не выплачивается), на залоговое имущество будет обращено взыскание или выявится недействительность залога, и банк и заемщик в течение 20 (двадцати) банковских дней не достигнут соглашения об установлении дополнительного залога;

• произойдут события, которые подвергают угрозе надлежащее выполнение договора займа со стороны заемщика

– например, возбуждение банкротного производства в отношении заемщика, предоставление имущественных требований со стороны третьих лиц, возбуждение судебных процессов в отношении заемщика. Приведенный перечень не является исчерпывающим.

• заемщик не выполнит надлежащим образом имущественные обязательства, следующие из других договоров, заключенных с банком и/или с дочерним предприятием (дочерними предприятиями), входящим (входящими) в консолидированную группу банка.

При отказе от договора займа банк вправе возбудить исполнительное производство для принудительной продажи обремененного ипотекой имущества либо обратиться за исполнением своих требований в суд. В случае принудительной продажи продается имущество, являющееся залогом. В случае возбуждения исполнительного производства к следующим из договора займа требованиям добавляются исполнительные расходы согласно Кодексу об исполнительном производстве и Закону о судебном исполнителе (размер исполнительных расходов зависит, помимо прочего, от размера требования; закон находится на www.

riigiteataja.ee). Исполнительные расходы обязан нести заемщик. Исполнительное производство проводит судебный исполнитель в соответствии с Кодексом об исполнительном производстве. Залоговое имущество в ходе исполнительного производства продается через открытый аукцион.

Банк обращается в суд в установленном Кодексом о гражданском судопроизводстве порядке (закон находится на сайте www.

riigiteataja.ee). В последнем случае к требованиям банка прибавляются судебные расходы, которые суд взыскивает в установленном законом порядке.

Дополнительная информация Если заемщик не удовлетворен работой банка, он может подать в банк жалобу, на которую тот ответит при первой возможности, но не позднее чем через 15 календарных дней. Порядок производства по жалобам клиентов выложен на странице www.swedbank.

ee/tingimused, с ним можно ознакомиться также в залах обслуживания банка. Если заемщик не будет удовлетворен решением банка, он имеет право обратиться для получения дополнительной независимой оценки или разрешения спора в учреждение надзора, досудебное учреждение или в суд (контакты внизу).

Контакты финансовой инспекции: www.fi.ee Контакты Департамента защиты прав потребителей: www.tarbijakaitseamet.ee Контакты судов: www.kohus.ee Информацию о льготах в отношении процентов по жилищному займу можно найти на сайте www.emta.ee Если заемщик пользуется интернет-банком, то справку о выплаченных банку за прошлый год процентах он может получить через интернет-банк.

Контакты нотариусов: www.notar.ee Контакты судебных исполнителей и банкротных управляющих: www.kpkoda.ee Советы по ведению финансовых дел, в т.ч. преодолению платежных затруднений, а также контакты государственной помощи: www.minuraha.ee Центр финансовой информации на сайте Swedbank AS Законодательство, в т.ч. размер нотариального сбора, госпошлин и т.п.: www.riigiteataja.ee Рекомендуем заемщику взвесить всю предоставленную ему информацию и разъяснения и задать банку дополнительные вопросы до заключения договора или приложения о его изменении.

Приложение 1. Дополнительная информация о базовом проценте жилищных кредитов Swedbank и займах с фиксированной процентной ставкой.

Процентная ставка и начисление процентов Базовый процент по жилищному кредиту Swedbank – это котируемый со стороны Swedbank базовый процент, который состоит из ставки Euribor и ставки риска экономической среды Эстонского государства. Базовый процент по жилищному кредиту изменяется через каждые 6 месяцев. Заемщик может ознакомиться с размером базовой процентной ставки по жилищным кредитам Swedbank на сайте банка (www.swedbank.ee).

Если ставка Euribor, входящая в базовый процент по жилищному кредиту Swedbank, имеет отрицательное значение, то при определении базовой процентной ставки она будет считаться равной нулю.

Ставка риска экономической среды – это разница между процентной ставкой 7-летней облигации, соответствующей кредитному рейтингу, присвоенному Эстонской Республике рейтинговым агентством Moody’s, и процентной ставкой 7-летнего процентного свопа Euro. Вышеуказанные ставки рассчитываются как среднее арифметическое на базе двух последних лет, за основу принимаются пять моментов времени с равным промежутком. Используемые банком для расчета ставки риска экономической среды проценты по 7-летним облигациям и рейтинги Moody’s опубликованы на странице агентства новостей Thomson Reuters.

Пример начисления базового процента жилищного кредита Swedbank (по состоянию на 14.08.14): Euribor за 6 месяцев – 0,298% плюс ставка риска экономической среды Эстонии 0,680% = 0,978%. К базовому проценту по жилищному кредиту прибавляется клиентская маржа.

В договорах займа с базовой процентной ставкой жилищного кредита Swedbank установлено условие, согласно которому банк пересматривает процентную маржу через каждые 2 года с момента заключения договора. При пересмотре процентной маржи банк проверяет платежное поведение заемщика(-ов) в течение последних двух лет перед Swedbank AS и предприятиями, входящими в консолидированную группу Swedbank AS. Если у заемщика(-ов) в указанный период образовывались задолженности, банк вправе повысить процентную маржу на 0,5–2 процентных пункта, в зависимости отдлительности наличия и частоты задолженности (точные критерии зафиксированы в договоре займа).

В случае, если в указанный период задолженностей у заемщика(-ов) не было, банк оставляет процентную маржу без изменения.

Если в предыдущие периоды пересмотра процентная маржа была повышена и в последний рассматриваемый 2-годичный период задолженностей у заемщика(-ов) не было, банк понижает процентную маржу на указанных в договоре займа условиях, но не ниже зафиксированной в договоре займа процентной маржи.

При договорах займа, связанных с базовой процентной ставкой жилищного кредита Swedbank и обеспеченных ипотекой, заемщик вправе возвратить сумму займа в течение двух месяцев со дня изменения базовой процентной ставки без уплаты платы за досрочный возврат, если он не согласен с повышением процентной ставки.

Базовой процентной ставкой также может быть:

процент по евро на 3 года или процент по евро на 5 лет (фиксированная процентная ставка: процент зафиксирован на три года или на пять лет) Процент по евро

– средневзвешенный процент межбанковских цен закрытия процентных свопов по евро относительно периодов, действующих до окончательного срока платежей по возврату суммы займа соответственно графику. Цены закрытия процентных свопов по евро публикуются на страницах Thomson Reuters «EURIBOR6MD=», «EURIBOR1Y=», “EURAB6E2Y=”, “EURAB6E3Y=”, “EURAB6E4Y=”, “EURAB6E5Y=”, “EURAB6E6Y=”, “EURAB6E7Y=”, “EURAB6E8Y=”, “EURAB6E9Y=”, “EURAB6E10Y=”, “EURAB6E11Y=”, “EURAB6E12Y=”, “EURAB6E13Y=”, “EURAB6E14Y=” и “EURAB6E15Y=” или при изменении адресов страниц – на соответствующих страницах, публикуемых Thomson Reuters.

При фиксированной процентной ставке базовая процентная ставка зафиксирована на оговоренный в договоре займа период (на 3 года или 5 лет, а в случае договоров, заключенных до 01.07.2009 г., также и на 10 лет), а по истечении фиксированного периода ставка становится плавающей (т. е. Euribor за 6 месяцев). В договорах займа, заключенных до 01.07.2009 г., процентная ставка может быть зафиксирована также до конца срока действия договора займа, но не дольше чем на 15 лет.

Досрочный возврат в случае займа с фиксированной процентной ставкой Если речь идет об обеспеченном ипотекой договоре займа, действующая договорная базовая процентная ставка по которому связана с процентом по евро (процент по евро + маржа), то заемщик платит плату за досрочный возврат в сумме, которая начисляется с досрочно возвращаемой суммы на основе разницы между приведенным в договоре займа процентом по евро и процентом по евро, действующем в день поступления в банк ходатайства заемщика о досрочном возврате соответственно периоду времени, остающемуся до конца периода фиксации.

Банк рассчитывает плату за досрочный возврат с досрочно возвращаемой суммы на основе фактического числа дней в календарном месяце, разделенного на 360-дневный год, в промежутке времени между датой поступления ходатайства заемщика о досрочном возврате и датой окончания срока фиксации. Заемщик обязуется уплатить банку плату за досрочный возврат вместе с досрочно возвращаемой суммой в течение 10 (десяти) банковских дней с момента поступления в банк ходатайства о досрочном возврате.

Если в день поступления в банк ходатайства заемщика о досрочном возврате действующие проценты по евро, соответствующие периоду времени, остающемуся до конца периода фиксации, равны или выше, чем приведенные в договоре займа проценты по евро, и заемщик желает вернуть сумму займа при поступлении вышеуказанного ходатайства в банк, то плата за досрочный возврат будет равна сумме платежей по процентам за три месяца с возвращаемой суммы или с ее части и исчисляется на основе действующей в день возврата договорной процентной ставки. Банк не взимает указанную в предыдущем предложении плату за досрочный возврат, если заемщик вернет сумму займа или ее часть в течение 10 (десяти) банковских дней по прошествии 3 (трех) месяцев со дня поступления вышеуказанного ходатайства в банк.

Ниже приведены два примера формирования платы за досрочный возврат при займе с процентом по евро.

Плату за досрочный возврат рассчитывают следующим образом (результат может быть неточным, он зависит от графика конкретного займа):

Пример 1. В мае 2012 г.

заемщик заключил договор займа на сумму займа 63 953 евро, согласованная базовая процентная ставка

– процент по евро на 5 лет, который действует в отношении договора займа до июня 2017 г. Базовая процентная ставка была зафиксирована на уровне 5,203%. В апреле 2014 г. заемщик желает вернуть заем досрочно, остаток займа при подаче заявления составляет 60 576 евро. До конца периода фиксации по состоянию на апрель остается 39 месяцев, в день подачи заявления количеству этих месяцев соответствует, с учетом условий договора (остаток займа, процентная маржа, срок займа, тип графика и т. д.), процент в размере 2,001%.

С учетом вышеприведенной формулы и исходных данных настоящего примера ход расчета выглядит следующим образом (приведенный пример неточный, однако порядок величины платы за расторжение договора соответствует приведенному в примере):

1170 5,203 - 2,001 60 576 = Пример 2. В апреле 2011 г. заемщик заключил договор займа на сумму 150288 евро, согласованная базовая процентная ставка

– процент по евро на 5 лет, который действует в отношении договора займа до мая 2016 г. Базовая процентная ставка была зафиксирована на уровне 4,379%. В апреле 2014 г. заемщик желает вернуть заем досрочно, остаток займа при подаче заявления составляет 146 504 евро. В настоящем примере приведены 2 варианта: если заемщик вернет весь остаток займа и если заемщик вернет заем частично в размере 19 140 евро. До конца периода фиксации по состоянию на декабрь остается 26 месяцев, и количеству этих месяцев в день подачи заявления соответствует, с учетом условий договора (остаток займа, процентная маржа, срок займа, тип графика и т. д.), процент в размере 2,3%.

С учетом вышеприведенной формулы и исходных данных настоящего примера ход расчета выглядит следующим образом (приведенный пример неточный, однако порядок величины платы за расторжение договора соответствует приведенному в примере):

780 4,379 - 2,3 146 504 = Если в вышеприведенном примере заемщик желает вернуть часть суммы займа, например, 19 140 евро (часть возвращаемой суммы составляет около 13% от остатка займа), то мы можем начислить плату за возврат с частично возвращаемой суммы:

780 4,379 - 2,3 19 140 = При изменении договора займа с зафиксированной в договоре процентной ставкой (в т. ч. при фиксации базовой процентной ставки на 3 года, 5 лет, 10 лет или до конца периода займа) заемщик должен учесть, что в случае ходатайства об изменении условий договора займа, которые приведут к изменению графика возврата займа и процентов, заемщику придется уплатить банку дополнительную плату в сумме, которая рассчитывается с невозвращенной банку суммы займа в виде разницы между приведенным в договоре процентом по евро и действующим в день изменения договора займа процентом по евро, соответствующим периоду времени до конца периода фиксации. Если после изменения условий договора займа процентной ставкой по договору займа останется процент по евро, то банк вправе, с учетом размера вышеуказанной платы, при изменении условий договора повысить начинающую действовать в отношении договора займа базовую процентную ставку по евро.

Дополнительная плата за прерывание фиксации подлежит уплате в валюте лимита займа.

Приложение 2. Дополнительная информация в связи с поручительством KredEx.

Приведенная в настоящем приложении информация дополняет вышеизложенное в данном документе в случае, если обеспечением по займу является также поручительство KredEx. Предыдущие главы действуют в отношении займа с поручительством KredEx в части, не противоречащей изложенному в настоящем приложении.

Общие принципы Поручительство KredEx является дополнительным обеспечением жилищного кредита, обеспеченного недвижимостью, и оно дает заемщику возможность задействовать меньшее самофинансирование. Необходимость использования поручительства KredEx в качестве обеспечения обсуждается между банком и заемщиком. Поручительство KredEx не является денежным пособием.

У заемщика(ов) может быть только один заем с поручительством KredEx.

Банк имеет право потребовать от KredEx выполнить обязательство по поручительству в случае, если банк отказался от договора займа и денежных средств, вырученных от продажи недвижимости, являющейся залогом по договору займа, не достаточно для погашения задолженности по основной части займа, вытекающей из договора займа (KredEx обеспечивает только платежи в счет основной части займа).

Если KredEx возмещает банку не внесенные заемщиком платежи в счет основной части займа, то банк уступает KredEx требования к заемщику в размере уплаченной KredEx суммы. В результате вышеизложенного KredEx становится новым кредитором заемщика в размере суммы, уплаченной KredEx банку, и имеет право потребовать возмещения заемщиком уплаченных им банку сумм. Также KredEx имеет право потребовать от заемщика возместить те расходы, которые он несет в связи со взысканием с заемщика сумм, уплаченных на основании договора поручительства.

Целевые группы Возможность использования поручительства KredEx имеют лица, входящие в нижеперечисленные целевые группы. Если заемщиков несколько, то в целевую группу должно входить не менее одного заемщика.

–  –  –

Цель использования займа Цель использования займа с поручительством KredEx – покупка постоянного жилья.

Использование поручительства KredEx и существенные условия Объем поручительства может составлять до 24% от рыночной стоимости залогового имущества, но не более 20 000 € в целевой группе молодой семьи, молодого специалиста и ветерана сил обороны или Союза обороны и не более чем 50 000 € в целевой группе приобретателя энергоэффективного жилья.

Ставка самофинансирования составляет минимум 10%, и заемщик должен иметь ее до заключения сделки купли-продажи недвижимости.

Поручительство KredEx соответствующим образом уменьшается на каждый возвращенный платеж в счет основной части и заканчивается после того, как основная часть займа погашена в размере суммы поручительства.

Использование поручительства KredEx платно. Заемщик платит за него KredEx плату за поручительство в размере 3% от суммы поручительства. Банк снимает плату за поручительство с расчетного счета заемщика (с обслуживаемого счета) при выплате суммы займа или его первой части. Размер платы за поручительство учитывается также в изначальной ставке затратности кредита и общих затратах.

В течение срока действия поручительства KredEx заемщик обязуется предварительно согласовывать с банком в письменном виде также заключаемые договоры найма и аренды в отношении залогового имущества. Банк не имеет права без предварительного разрешения KredEx давать заемщику согласие на обременение залогового имущества правами третьих лиц (например, заключение договоров найма и аренды, установление дополнительной ипотеки в пользу другого кредитора, установление личного права пользования и т. д.). Заемщик вправе учитывать то, что поскольку в случае займа с поручительством KredEx речь идет об обеспеченном государством займе на жилищное хозяйство в значении закона о государственном обеспечении поддержки предпринимательства и кредитов (т. е. займы предусмотрены для улучшения жилищных условий лиц, входящих в определенную конкретную целевую группу), то согласие на заключение договоров об отчуждении и обременении залогового имущества дается заемщику только в исключительных случаях.

Договор поручительства заключается вместе с договором займа, и сторонами договора поручительства являются банк, заемщик и KredEx.

При возникновении дополнительных вопросов обратитесь к банковскому служащему или ознакомьтесь с информацией на сайтах

Похожие работы:

«1. Цель и задачи дисциплины Целью данной дисциплины является ознакомление студентов с основными концепциями планирования рекламных кампаний, контролем их эффективности; а также формирование стройной системы взглядов на современную рекламно-информационную деятельность и перспективы ее развития.Задачи дисциплины: Позна...»

«ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «КРЕДИТ ЕВРОПА ЛАЙФ» УТВЕРЖДАЮ: Генеральный директор ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (С.Ф. Исмагилов) «27» декабря 2007 г.ПР...»

«№ 23 (октябрь 2016) КАК СОХРАНИТЬ ДАЧНЫЙ УРОЖАЙ СТР. 4 12+ Реклама 23 (октябрь 2016) / ВО САДУ ЛИ, В ОГОРОДЕ № 23 (октябрь 2016) СОДЕРЖАНИЕ 4-9 В ЦЕЛОСТИ И СОХРАННОСТИ 10-13 ЦВЕТОЧНЫЕ ЗАБОТЫ 14-15 ЛУННЫЙ КАЛЕНДАРЬ 16-19 ОСЕННИЕ ХЛОПОТЫ 22-23 ЗАГОТОВКИ НА ЗИМУ 24-26 ДАЧНАЯ ПОБЕДА О...»

«Содержание ЦЕЛЕВОЙ РАЗДЕЛ Пояснительная записка.. Планируемые результаты освоения обучающимися основной образовательной программы начального общего образования.7 Система оценки достижения планируемых результатов освоения основной образовательной программы начального общего образования.36 С...»

«Maria Petrushkevych Проблема воздействия массовой коммуникации на религиозную прессу в Украине Acta Scientifica Academiae Ostroviensis. Sectio A, Nauki Humanistyczne, Spoeczne i Techniczne 6 (2), 109-122 ASO.A.6(2)/2015.109-122 MARIA PETRUSHKEVYCH Uniwersytet Narodowy Aka...»

«Центр проблемного анализа и государственноуправленческого проектирования В.И. Якунин, С.С. Сулакшин, М.В. Вилисов, Д.В. Соколов Наука и власть Проблема коммуникаций Москва Научный эксперт УДК 342.5:001 ББК 67.400.6ж Я34 Якунин В.И., Сулакшин С.С., Вилисов М.В., Соколов Д.В. Наука и в...»

«Работа 3 ДИФРАКЦИЯ СВЕТА Цель работы: наблюдение явления дифракции света от дифракционной решетки в лучах лазера и источника белого света; измерение длины волны излучения лазера. Введение В однородн...»

«ВЕРХОВНА РАДА УКРАЇНИ ІНФОРМАЦІЙНЕ УПРАВЛІННЯ ВЕРХОВНА РАДА УКРАЇНИ У Д ЗЕРКАЛІ ЗМІ: За повідомленнями друкованих та інтернет-ЗМІ, телебачення і радіомовлення 16 лютого 2010 р., вівторок ДРУКОВАНІ ВИДАННЯ БЮТ изучает новое устройство Валерий Кучерук,...»

«ВОПРОСЫ К ЭКЗАМЕНУ 1. Общая патология 1. Патологическая физиология как наука и ее место среди других дисциплин. Задачи и методы исследования патологической физиологии и ее значение в подготовке будущего врача.2. Патологическая реакция, патологический процесс, патологическое состояние. Характер...»

«Транспорт Бункерный рынок и бункерные операции как фактор обеспечения международного морского судоходства 1. РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ МЕЖДУНАРОДНОГО СУДОК.В. Холопов, ХОДСТВА В МЕЖДУНАРОДНОЙ ТОРГОВЛЕ О.В. Соколова Принято считать, что международна...»

«Министерство образования и науки РФ федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «КЕМЕРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» ПРОГРАММА ВСТУПИТЕЛЬН...»

«СОДЕРЖАНИЕ 1. Общая характеристика основной образовательной программы 3 2. Цель и задачи программы 3 3. Область, объекты и виды профессиональной деятельности 4 4. Планируемые результаты освоения образовательной программы 10...»

«Приложение № 4 к Условиям открытия и обслуживания расчетного счета Перечень тарифов и услуг, оказываемых клиентам подразделений Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк на территории Тюменской области (кроме г. Тюмени) (действуют с 05.10.2015) Наименование услуги Стоимость услуги РАС...»

«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК СИБИРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ ИНСТИТУТ СИСТЕМ ЭНЕРГЕТИКИ им. Л.А. Мелентьева Л.С. БЕЛЯЕВ ПРОБЛЕМЫ ЭЛЕКТРОЭНЕРГЕТИЧЕСКОГО РЫНКА Ответственный редактор член-корреспондент РАН Н.И.Воропай Новосибирск «Наука» УДК: 621.311: (338.5+338.9) ББК 31.2 Б4...»

«Discovery 3300 – это профессиональный металлоискатель. При том, что наиболее сложные аспекты обнаружения металла в нём автоматизированы, он представляет собой сложное электронное устройство, для работы с которым необходимо понимание основных характеристи...»

«Деревья и кустарники, предлагаемые для посадки на внутриквартальных территориях города Москвы ОСНОВНОЙ АССОРТИМЕНТ ДЕРЕВЬЕВ И КУСТАРНИКОВ Лиственные деревья Хвойные деревья Бархат амурский Туя западная Береза повислая Лиственные кустарники Береза пушистая Барбарис обыкновенный Вяз гладкий Барбарис Тунберга Вя...»

«Глава 10 ЛИШЬ БЫ НЕ БЫЛО ВОЙНЫ Как живешь, ветеран? Высшая награда в войне – жизнь. Ветераны войны Нас осчастливила война, Живыми выпустив из пасти. М. Качурин В войну порой достаточно было одной пуле просвистеть у виска, как человек становился иным. Ну а если человек стоял у пепелища деревни, у сожжённых или убитых детей, женщин и стари...»

«ИНЖ ЕНЕР НОВ НЕД Р ЕНЧ ЕС К ОЕ ПР ЕД ПР ИЯ ТИЕ «К Р ЕЙТ» Теплоэнергоконтроллер ТЭКОН-17 Алгоритмы расчета Вода, водяной пар, природный газ Т10.06.52 РР Ек а т е р и н б ур г Т10.06.52 РР Вода, водяной пар, природный газ Редакция 21.00 от 18.06.2007 © ИВП КРЕЙТ, 2000-2007г. Т10.06.52 РР Вода, водяной пар, природ...»

«Лекция 7 Автор Анатолий Козлович БЕЛОРУССКАЯ ПУБЛИЦИСТИКА Тема 7. Белорусская публицистика социалистического реализма. Якуб Колас, Борис Саченко, Вера Полторан, Василь Яковенко, Янка Сипаков, Игнат Дубровский. План лекции 1.В бесконечном путешес твии.2.По пути партии.3.По течен...»

«ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА Основа рабочей программы: Рабочая программа составлена на основе Федерального государственного стандарта начального общего образования для детей с ОВЗ, вариант 3.2. Данная рабочая программа выполняет функции документа, конкретизирующего содержание и результаты изучения курса коммуникативной деяте...»

«„МОСКОВСКОЕ КНИГОИЗДАТЕЛЬСТВО. 1916, ; ПРАВДА СЕРДЦА. Л'Ьто 1914 года въ Ориь маленькой эстонской дерев^шкб на лишить берегу Финскаго залива, проходило прАяттао и спокойно. Въ начала л%та никто здЬсь и не думалъ о близости большой европейской (войны. Все время стояла прекрасная погода, ясная, теплая, съ редкими...»

«Квартальный бюллетень о тень корпоративной ответственност ответственности Мы рады представить вашему вниманию Выпуск 3. Ноябрь 2010 г. третий выпуск Бюллетеня о корпоративной ответственности PwC Украина. В нем вы сможете ознакомиться с проектами, которые мы р реализовали в июле, августе и сентябре 2010 года года. Очень надеемся...»

«Утверждено приказом Генерального директора № 45 от 14 августа 2012 г. ПРАВИЛА КОМБИНИРОВАННОГО СТРАХОВАНИЯ ТОВАРА №1 ОПРЕДЕЛЕНИЯ Страховщик Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование», созданное для осуществления страхования и получив...»

«29 июля 2016г. Компания Jupiter Energy Limited (далее – Jupiter или Компания) КВАРТАЛЬНЫЙ ОТЧЕТ О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОМПАНИИ ЗА ПЕРИОД, ЗАКОНЧИВШИЙСЯ 30 ИЮНЯ 2016Г.КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ: 5 действующих Конвертируемых облигаций номинальной стоимостью $US 15,5 млн. плюс на...»

«РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации Принят Государственной Думой 16 сентября 2003 года Одобрен Советом Федерации 24 с...»

«Система «Типовой комплекс межведомственного взаимодействия регионального уровня»РУКОВОДСТВО ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ ПО ЗАПУСКУ СИСТЕМЫ Листов 18 Версия 2.1 Калининград 2012 СОДЕРЖАНИЕ Введение 1.1 Область применения 1.2 Уровень подготовки пользователей 2 Настройк...»

«E-MANUAL Благодарим за приобретение данного устройства Samsung. Для наилучшего обслуживания зарегистрируйте свое устройство по адресу: www.samsung.com/register Модель_ Серийный номер_ Содержание Подключение видеоустройств Краткое руководство 18 Подключение через кабель HDMI 19 Подключ...»

«Аннотация к рабочим программам по искусству (музыка) на 2016-2017 учебный год 1-4 классы (начальное общее образование) Рабочая программа по музыке для 1-4 классов составлена на основе Федерального государственного стандарта общего образования, Примерной программы начального обр...»








 
2017 www.pdf.knigi-x.ru - «Бесплатная электронная библиотека - разные матриалы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.